Finanse

Osoby, które decydują się na kredyt bankowy zastanawiają się w jaki sposób mogą obniżyć ratę swojego miesięcznego zobowiązania. Porównując oferty analizujemy wiele parametrów pożyczki m.in. okres kredytowania, walutę oraz wysokość wpłaty początkowej tzw. wkład własny. Dla przeważającej większości z nas najważniejszym wskaźnikiem jest jednak cena i to od niej zależy nasz podpis na kredytowej umowie.

Aby móc skutecznie porównać oferty poszczególnych banków warto wiedzieć od czego zależy kwota naszego kredytu. W każdym przypadku na kwotę kredytu składa się oprocentowanie danej pożyczki. Jest ono uzależnione od mechanizmów rynkowych takich jak stopa referencyjna oraz od indywidualnej polityki cenowej banku czyli marży. Stopa referencyjna jest to czynnik, który nie podlega negocjacjom. W zależności od rodzaju waluty jest to – dla kredytów w PLN – WIBOR zaś dla kredytów w EUR – EURIBOR. Tradycyjnie banki posługują się stawkami w kontekście 3 miesięcznym lub 6 miesięcznym. Aby zarobić na kredycie, instytucje finansowe dodają marże. Jest to więc realny zarobek dla operatora bankowego. W większości przypadków parametr ten nie przekracza wartości 4%. W ostatnim czasie popularnym hasłem reklamowym banków jest „0% marży”. Należy jednak uważać na tego rodzaju „promocje”. Haczyk tkwi w tym, że owa opłata ukryta jest w innych kosztach np. w prowizji lub ubezpieczeniu pożyczanych środków. Istnieją jednak sposoby aby obniżyć marżę, czyli cenę naszego kredytu. Przykładem jest bank DnB Nord, który to poprzez program systematycznego oszczędzania daje klientom obniżkę marży na poziomie 1,6% przez pierwsze 3 miesiące spłaty zobowiązania. Oczywiście marże kredytu można negocjować. W zależności od innych parametrów – kwoty kredytu, wkładu własnego  i okresu kredytowania zależy nasza moc negocjacyjna.